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Bonus et malus : les règles d’usage

Pour bien choisir son assureur, il est important de bien connaître tous les points qui vont influencer le prix de votre contrat. Le bonus et le malus sont incontournables, en voici la définition.

Définition

Bonus malus moto

Le bonus / malus est un système de réduction / majoration applicable à votre prime d’assurance de base qui vient vous récompenser ou vous pénaliser en fonction de l’historique de votre conduite.
Il n’est pas applicable aux engins de moins de 80 centimètres cubes, c’est-à-dire qu’il ne concerne pas les scooters, seulement les motos.
Il est applicable sur les 12 derniers mois précédents votre échéance de deux mois, par exemple, si votre contrat arrive à échéance le 1er juin 2011 et que vous avez eu un sinistre le 13 mai 2011, vous n’aurez aucune répercussion sur la prime du 1er juin 2011 au 31 mai 2012, l’incidence de cet accident se fera sur la prime concernant la période du 1er juin 2012 au 31 mai 2013.
Si par contre vous avez eu un sinistre le 18 mars 2011 et que vous étiez en tort, vous verrez votre prime majorée dès le 1er juin 2011.

Prime de référence de votre assurance moto

A la souscription de votre assurance moto, vous paierez la prime de référence à laquelle on attribue un coefficient 1, c’est-à-dire sans majoration ni diminution.

Attention, la prime de référence ne comprend pas certaines majorations que vous pourriez avoir pour différentes causes ayant provoqué un sinistre à la suite de :

  • Conduite en état d’ivresse
  • Suspension du permis de conduire
  • 3 accidents ou plus durant le période de référence
  • Délit de fuite
  • Non déclaration à la souscription du contrat d’une circonstance aggravante

Le total de ces majorations ne pouvant excéder 400 % de la prime de référence, chacune de ces majorations étant supprimée après deux années ou plus.

Attention : Si vous cumulez trop de malus, autrement dit si vous êtes un motard malussé, votre assureur peut prendre la décision de dénoncer votre contrat d’assurance moto. Il vous faudra alors trouver une autre enseigne qui accepte de vous couvrir, et ce n’est pas une mince affaire.

Calcul du bonus / malus

Le calcul du bonus / malus se fait chaque année en fonction des sinistres que vous avez eu durant la période indiquée précédemment dans la définition du bonus / malus.
Le montant de votre bonus / malus est exprimé en pourcentage, mais il se calcule en appliquant un coefficient à la prime de référence.
Par exemple, si on applique un coefficient de 1,25 à une base de 100, on obtient :
100 x 1,25 = 125. L’augmentation est alors de 25%, en d’autres termes, cela signifie que si votre prime de référence est de 100 et que vous avez un bonus de 5%, le coefficient que votre assureur aura appliqué à votre prime de base est de 0,95.
En effet : 100 x 0,95 = 95 soit 5 de moins, soit 5 %.
Si vous n’avez pas eu de sinistres engageant votre responsabilité, votre cotisation baissera de 5%, jusqu’à une réduction de 50% avec effet cumulatif, c’est-à-dire que la prime de référence n’est plus la prime initiale mais votre prime précédente :

Exemple : 1ère cotisation 100, après le bonus de 5% la deuxième prime s’élève à 95 et si vous n’avez toujours pas eu d’accidents, votre troisième prime s’élèvera à 95 – 5% = 90,25.

Barème

  • Si vous avez eu un accident dont vous étiez responsable, vous aurez une majoration de 25%
  • Si les torts sont partagés, votre majoration sera de 12,5%
  • Si vous n’avez pas de sinistre votre réduction est de 5%
  • Le malus n’est pas applicable si vous avez un sinistre consécutif à 3 ans avec un bonus de 50%
  • Votre bonus ne peut être supérieur à 50 %
  • Votre malus ne peut être supérieur à 350%, après deux ans sans accident, vous reviendrez à la case départ, c’est-à-dire au coefficient 1.

Pour obtenir un bonus de 50%, il vous faudra être un pilote de moto exemplaire pendant 13 ans.

  • 1ere Année –> 0,95
  • 2eme –> 0,90
  • 3eme –> 0,85
  • 4eme –> 0,80
  • 5eme –> 0,76
  • 6eme –> 0,72
  • 7eme –> 0,68
  • 8eme –> 0,64
  • 9eme –> 0,60
  • 10eme –> 0,57
  • 11eme –> 0,54
  • 12eme –> 0,51
  • 13eme –> 0,50

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